Retraite au Québec : 3 conseils pour conserver plus de 26 000 $ grâce à une meilleure stratégie financière
À l'approche de la retraite, la manière de retirer et de réinvestir son épargne peut avoir des conséquences importantes sur les impôts et les revenus futurs. Dans un cas présenté par Le Journal de Montréal, trois stratégies permettraient à un couple québécois de conserver plus de 26 000 dollars canadiens.
Épargner toute sa vie ne suffit pas toujours pour profiter pleinement de sa retraite. Encore faut-il savoir quand retirer son argent, comment limiter l'impôt et où placer ses économies.
Dans un article publié le 8 octobre 2026, Le Journal de Montréal présente le cas de Guy, 65 ans, et de sa conjointe de 63 ans. Le couple possède notamment des REER, des CELI, une résidence entièrement payée et plus de 80 000 $ dans ses comptes bancaires.
Après analyse de leur situation, Jean-François Rémillard, président de Gestion de patrimoine Séquito, identifie trois stratégies qui pourraient leur permettre de conserver plus de 26 000 $ CA.
1. Profiter du crédit pour revenu de pension
Guy envisageait d'attendre 71 ans avant de convertir son régime enregistré d'épargne-retraite (REER) en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
Or, selon le conseiller cité dans l'article, cette attente lui ferait manquer une possibilité d'économie fiscale.
En convertissant une partie de son REER en FERR et en percevant des revenus admissibles, Guy pourrait bénéficier du crédit fédéral pour revenu de pension, qui tient compte d'un maximum de 2 000 $ de revenus admissibles.
Dans son cas, l'économie estimée serait de 242 $ par année, soit près de 1 500 $ sur six ans.
2. Ne pas reporter inutilement les retraits
Retarder tous les retraits de son épargne peut sembler avantageux pour réduire l'impôt immédiat. Pourtant, cette stratégie peut parfois entraîner une facture fiscale plus élevée dans les années suivantes.
Le conseiller estime que Guy pourrait retirer certains montants de son FERR pendant qu'il se trouve dans une tranche d'imposition relativement favorable.
Selon les projections présentées, il pourrait notamment retirer environ 28 000 $ à un taux d'imposition proche de 25 %, plutôt que de risquer des taux plus élevés ultérieurement.
L'économie fiscale estimée atteint au moins 2 500 $ sur cinq ans pour cette situation particulière.
3. Maximiser les cotisations au CELI
Le couple dispose également de plus de 80 000 $ dans ses comptes bancaires.
Le conseiller recommande d'utiliser les droits de cotisation disponibles dans leurs comptes d'épargne libre d'impôt (CELI), afin de faire fructifier cet argent à l'abri de l'impôt.
Selon la projection présentée dans l'article, un placement de 80 000 $ avec un rendement annuel hypothétique de 5 % pourrait générer environ 22 000 $ de gains sur cinq ans.
Il s'agit toutefois d'un rendement supposé, et non garanti. De plus, les gains projetés ne doivent pas être confondus avec une économie fiscale directe.
Une stratégie qui dépend de chaque situation
Au total, les trois recommandations présentées par le conseiller représentent plus de 26 000 $ d'avantages financiers potentiels pour le couple étudié.
Mais ce résultat n'est pas universel. L'âge, les revenus, les droits de cotisation, les pensions gouvernementales et la situation fiscale peuvent modifier considérablement les résultats.
Avant de convertir un REER, de retirer des sommes importantes ou de cotiser à un CELI, il est préférable de consulter un professionnel qualifié en planification financière et en fiscalité canadienne.
Source et référence
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Note : cet article présente un exemple de planification financière au Québec. Il ne constitue pas un conseil financier ou fiscal personnalisé. Les montants sont exprimés en dollars canadiens (CAD).
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